El Seguro Que La Mayoría Olvida
Casi todos tienen seguro de auto. La mayoría tiene seguro de salud. Y bastantes personas tienen un seguro de vida. Pero si le preguntas a una sala llena de adultos que trabajan si tienen seguro de incapacidad, lo más probable es que te encuentres con un montón de miradas en blanco. Es uno de los tipos de cobertura que más se ignoran, y al mismo tiempo, uno de los más importantes.
La razón es bastante simple. Tu capacidad de generar ingresos es la base de casi cualquier otra meta financiera que tengas. La hipoteca, la comida, las actividades de los chicos, los ahorros para el retiro, los pagos mínimos de la tarjeta de crédito… todo eso depende de que llegue un cheque de pago. El seguro de incapacidad es lo que protege ese cheque si te enfermas o te lastimas y no puedes trabajar.
Estadísticamente, es más probable que sufras una incapacidad a largo plazo durante tus años laborales que morir durante ese mismo periodo. Y aún así, la mayoría de la gente se salta la cobertura por incapacidad y solo piensa en el seguro de vida. Queremos cambiar eso. Vamos a repasar qué es el seguro de incapacidad, los diferentes tipos, en qué fijarse y qué se le escapa a la mayoría al comprarlo.
Lo Que Realmente Hace el Seguro de Incapacidad
El seguro de incapacidad reemplaza una parte de tus ingresos si llegas a quedar incapacitado para trabajar debido a una enfermedad o lesión. Ese es su propósito principal. No paga facturas médicas; para eso está el seguro de salud. Te paga un cheque mensual para que puedas seguir cubriendo las cuentas que no paran de llegar solo porque tú dejaste de trabajar.
La mayoría de las pólizas reemplazan entre el 50 y el 70 por ciento de tus ingresos previos a la incapacidad. El hecho de que no sea el 100 por ciento tiene un por qué. Las compañías de seguros quieren asegurarse de que tengas un incentivo financiero para volver a trabajar cuando estés en condiciones de hacerlo. Si una póliza te pagara lo mismo que tu salario completo, menos gente querría regresar.
El beneficio se paga mensualmente, como un sueldo, y dura por el período de beneficios que hayas elegido cuando compraste la póliza. Ese período de beneficios es uno de los detalles más importantes del contrato y lo veremos más a fondo en un momento.
Incapacidad a Corto Plazo versus a Largo Plazo
Hay dos sabores principales de seguro de incapacidad. A corto plazo y a largo plazo. Cubren diferentes horizontes de tiempo y, honestamente, sirven para propósitos distintos.
Seguro de Incapacidad a Corto Plazo
La incapacidad a corto plazo (a veces llamada STD por sus siglas en inglés) entra en acción bastante rápido después de que te quedas sin poder trabajar, usualmente dentro de una a dos semanas. Paga por un período de tiempo relativamente corto, desde tres meses hasta un año, dependiendo de la póliza. La mayoría de las veces el periodo de beneficio tiene un tope de unos seis meses.
La cobertura a corto plazo está pensada para ser un puente durante el tipo de situaciones médicas que casi todos experimentan en algún momento. Cosas como recuperarse de una cirugía, lidiar con un embarazo complicado, romperse una pierna o pasar por una etapa intensiva de tratamiento contra el cáncer. Son estas situaciones en las que puedes quedar fuera de la cancha por un rato, pero eventualmente esperas regresar al trabajo.
Muchos empleadores ofrecen incapacidad a corto plazo como parte de su paquete de beneficios, a veces gratis y otras veces como un adicional pagado. Algunos estados incluso requieren que los empleadores lo provean, como California, Nueva York, entre otros.
Seguro de Incapacidad a Largo Plazo
La incapacidad a largo plazo (o LTD) es la cobertura que realmente hace la diferencia. Empieza donde termina la de corto plazo, y puede pagar beneficios por años, o incluso hasta la edad de jubilación, dependiendo de la póliza.
Esta es la cobertura que te protege de los escenarios verdaderamente catastróficos. Las enfermedades que no mejoran rápido. Las lesiones que te cambian la vida permanentemente. Las condiciones de salud mental que le impiden a alguien trabajar por un tiempo extendido. Son esas situaciones donde la incapacidad a corto plazo se acabaría mucho antes de que pudieras regresar a trabajar.
La mayoría de las pólizas de incapacidad a largo plazo tienen un período de beneficio de dos años, cinco años, diez años, o hasta los 65 o 67 años. Los periodos de beneficios más largos son más caros, pero también es ahí donde vive la verdadera protección. Un beneficio de dos años podría ayudar con una recuperación lenta de un accidente grave, pero si desarrollaste una condición crónica que te impide trabajar por el resto de tu carrera, una póliza de dos años te dejaría a la deriva.
Cómo Se Define la Incapacidad En Una Póliza
Este es el detalle más importante en una póliza de incapacidad y es el que a casi todos se les escapa por completo. La forma en que la póliza define “incapacidad” decide si realmente te pagan o no cuando presentas un reclamo.
Hay tres definiciones principales que te vas a encontrar.
Ocupación Propia
Una póliza de ocupación propia paga beneficios si ya no puedes realizar las tareas específicas de tu propia profesión, incluso si técnicamente pudieras hacer algún otro tipo de trabajo. Así que, si eres un cirujano y desarrollas un temblor en la mano que te impide operar, una póliza de ocupación propia te seguiría pagando, incluso si pudieras ir a trabajar como consultor médico o profesor.
Esta es la definición de incapacidad más generosa y es lo que todo profesional debería estar buscando. Es más cara, pero la protección es dramáticamente mejor.
Cualquier Ocupación
Una póliza de cualquier ocupación solo paga beneficios si no puedes realizar ningún tipo de trabajo razonable para el que estés calificado por educación, entrenamiento o experiencia. Este es un estándar mucho más difícil de cumplir. Si puedes hacer casi cualquier trabajo, la póliza podría no pagar, incluso si tu carrera anterior ya no es una opción.
Muchas pólizas de incapacidad grupales a través de empleadores usan la definición de “cualquier ocupación”, especialmente después de los primeros dos años de un reclamo. Es algo para tener en cuenta.
Ocupación Propia Modificada
Una póliza de ocupación propia modificada es un híbrido. Podría pagar bajo la definición de ocupación propia por los primeros dos años de un reclamo, y luego cambiar a un estándar de cualquier ocupación después de eso. Esto es común en planes grupales de empleadores y en algunas pólizas individuales.
Cuando estés cotizando cobertura, pregunta directamente cuál es la definición y cómo cambia a lo largo de la vida del reclamo. La respuesta hará una gran diferencia si alguna vez necesitas usar la póliza.
El Período De Eliminación Y El Período De Beneficios
Hay dos detalles de tiempo en toda póliza de incapacidad que deciden mucho sobre cómo funciona realmente la cobertura.
El período de eliminación es el tiempo de espera entre cuando te incapacitas y cuando los beneficios realmente empiezan. Piénsalo como un deducible medido en tiempo en lugar de en dólares. Los períodos de eliminación más comunes son de 30 días, 60 días, 90 días, 180 días y 365 días. Períodos de eliminación más largos significan primas más bajas, pero también significan que estás por tu cuenta financieramente por todo ese tramo.
Para las pólizas a largo plazo, un período de eliminación de 90 o 180 días es bastante estándar. Aquí es donde la incapacidad a corto plazo o tus ahorros de emergencia te sostendrían hasta que la cobertura a largo plazo empiece a pagar.
El período de beneficios es cuánto tiempo te seguirá pagando la póliza una vez que empiecen los beneficios. Como comentamos antes, las opciones usualmente van desde dos años hasta la edad de 65 o 67. Entre más largo sea el período de beneficios, más completa es la protección, pero también el costo es mayor.
Una regla general que muchos asesores financieros usan es ir por el período de beneficios más largo que puedas pagar, incluso si significa un período de eliminación más largo. La razón es que el periodo de beneficio largo te protege contra el escenario verdaderamente devastador, y ese es todo el punto de comprar un seguro.
Incapacidad Grupal versus Pólizas Individuales
Mucha gente obtiene alguna forma de cobertura por incapacidad a través de su empleador. Es un excelente punto de partida, pero rara vez es suficiente por sí solo.
Cobertura Grupal
La incapacidad grupal proveída por el empleador usualmente es bastante accesible, a veces hasta gratis. Las desventajas son que la cobertura a menudo es limitada. Muchas pólizas grupales limitan el beneficio solo a un porcentaje de tu salario base, ignorando bonos, comisiones u otras formas de compensación. Entonces, si una gran parte de tus ingresos es variable, la cobertura podría dejarte un hueco enorme.
Las pólizas grupales también usan típicamente la definición de “cualquier ocupación” o una “ocupación propia modificada”, por lo que la protección es más débil que la que puedes comprar individualmente.
El otro gran problema de la cobertura grupal es que no es portátil. Si dejas el trabajo, generalmente pierdes la cobertura. Y los beneficios de una póliza grupal que pagó el empleador son un ingreso sujeto a impuestos para ti cuando los recibes. Eso puede reducir el beneficio real que te llevas a casa entre un 25 y un 30 por ciento dependiendo de tu nivel de impuestos.
Cobertura Individual
Una póliza de incapacidad individual es la que compras tú mismo, separada de cualquier empleador. La cobertura se va contigo a donde vayas. Las definiciones usualmente son más generosas, especialmente si te vas por una póliza verdadera de “ocupación propia”. Y como tú pagas la prima con dinero ya libre de impuestos (después de impuestos), los beneficios que recibes si llegas a presentar un reclamo son libres de impuestos.
Las pólizas individuales cuestan más que la cobertura grupal, pero para personas de altos ingresos, profesionales y trabajadores independientes, la diferencia vale totalmente la pena.
Una estrategia muy común es combinar las dos. Tómate cualquier cobertura grupal que ofrezca tu empleador, y luego compra una póliza individual por encima para llenar los vacíos. Así tienes una base de cobertura barata del trabajo y una capa más robusta de protección personal que va contigo sin importar qué pase.
Lo Que Cuesta El Seguro de Incapacidad
Las primas varían mucho dependiendo de tu situación. Los grandes factores que mueven el costo son:
Tu edad. Como con casi todo seguro, mientras más joven lo compres, más barato sale. Amarrar una póliza en tus 20s o 30s es muchísimo más económico que esperar hasta tus 40s o 50s.
Tu ocupación. Las aseguradoras clasifican los trabajos por riesgo. Un trabajo de escritorio en una oficina es la clase de riesgo más baja y obtiene las mejores tarifas. Un techador o un operador de equipo pesado está en una clase de riesgo mucho mayor y paga significativamente más, si es que pueden conseguir cobertura en el mercado abierto de entrada.
Tu salud. Igual que en el seguro de vida. La compañía revisa tu historial médico, condiciones actuales, historial familiar y factores de estilo de vida como si fumas. Condiciones preexistentes pueden resultar en exclusiones o en tarifas más altas.
El monto del beneficio. Mayor beneficio mensual significa prima más alta.
El período de beneficios. Un período más largo cuesta más.
El período de eliminación. Un tiempo de espera más corto sale más caro.
Anexos. Las opciones adicionales que personalizan la cobertura tienen un costo extra.
Un estimado general es que el seguro individual de incapacidad a largo plazo cuesta en algún lugar entre el uno y el tres por ciento de tus ingresos anuales por año. Así que, si ganas $100,000, espera pagar más o menos de $1,000 a $3,000 al año por una buena póliza. Suena a dinero de verdad, pero comparado con la protección que brinda, es una de las mejores inversiones en seguros que hay.
Anexos Que Vale la Pena Conocer
Los anexos (o riders) son características opcionales que puedes añadir a tu póliza base. Algunos de ellos son muy útiles, otros son mero relleno. Algunos que vale la pena entender:
Ajuste por costo de vida. A menudo llamado anexo COLA. Este aumenta tu beneficio mensual cada año que estás en reclamo, usualmente basado en la inflación. Si alguna vez te toca un reclamo largo que dure diez o veinte años, el monto original del beneficio podría perder mucho poder adquisitivo. Un anexo COLA te ayuda a protegerte contra eso.
Opción de aumento futuro. Esto te permite aumentar tu cobertura en el futuro sin tener que calificar médicamente de nuevo. Es súper valioso para jóvenes profesionales cuyos ingresos apenas están creciendo. Compras una póliza con un nivel de ingresos, y luego a medida que ganas más, puedes subir la cobertura sin otro examen médico.
Anexo de incapacidad residual o parcial. Este cubre situaciones donde todavía puedes trabajar medio tiempo o a capacidad reducida, pero has perdido un porcentaje significativo de tus ingresos. Sin este anexo, podrías no recibir ningún beneficio a menos que seas completamente incapaz de trabajar. Con él, puedes cobrar un beneficio parcial mientras sigues trabajando un poco.
Anexo de incapacidad catastrófica. Paga un beneficio adicional sobre la póliza base si eres incapaz de realizar ciertas actividades de la vida diaria, como bañarte, vestirte o alimentarte. Esto está pensado para lidiar con los costos más altos que vienen con una incapacidad severa.
No cancelable y renovable garantizado. Estas son técnicamente características de la póliza, no anexos, pero vale la pena entenderlas. Una póliza no cancelable y de renovación garantizada significa que la compañía de seguros no puede cambiar tu prima, subirte las tarifas o cancelar tu póliza mientras sigas pagando. Este es el estándar de oro y es lo que quieres si puedes conseguirlo.
Anexo para préstamos estudiantiles. Es un anexo más nuevo diseñado para jóvenes profesionales con deudas estudiantiles considerables. Paga un beneficio extra específicamente para cubrir los pagos de préstamos estudiantiles si te incapacitas.
Quién Necesita Realmente un Seguro de Incapacidad
La respuesta corta es: casi cualquier persona que trabaje. Si dependes de tus ingresos para vivir, y no tienes suficientes ahorros para mantenerte por años sin trabajar, necesitas seguro de incapacidad.
Dicho esto, ciertos grupos son especialmente vulnerables.
Hogares con un solo ingreso. Si tu familia depende totalmente de un solo sueldo, la pérdida de ese sueldo es catastrófica. La cobertura por incapacidad para quien provee es crítica.
Trabajadores independientes y dueños de negocios. No hay beneficios de un empleador, no hay cobertura grupal, no hay una red de seguridad de compensación laboral para lesiones no relacionadas al trabajo. Si no compras la cobertura por tu cuenta, estás completamente expuesto.
Profesionales de altos ingresos. Doctores, dentistas, abogados, ingenieros y otros especialistas tienen años de entrenamiento atados a su carrera específica. Si no pueden realizar ese trabajo particular, la pérdida es enorme, incluso si técnicamente pudieran dedicarse a otra cosa. El seguro de incapacidad de ocupación propia casi siempre vale la pena para esta gente.
Cualquiera con gastos fijos grandes. Una hipoteca, pagos del auto, costos de la guardería y otras obligaciones mensuales no se pausan si tú dejas de trabajar. Entre más grandes sean tus gastos fijos, más importante es la protección de ingresos.
Gente sin ahorros grandes de emergencia. Si no tienes por lo menos un año de gastos de vida ahorrados, necesitas un respaldo. El seguro de incapacidad es ese respaldo.
Lo Que El Seguro de Incapacidad No Cubre
Algunas exclusiones importantes para que las tengas en mente.
La mayoría de las pólizas no pagarán por una incapacidad que empezó antes de que la póliza entrara en vigor. Las condiciones preexistentes comúnmente se excluyen o tienen un periodo de espera antes de ser cubiertas.
Las lesiones autoinfligidas no están cubiertas, incluyendo lesiones causadas por intentos de suicidio.
Incapacidades que resulten de actos criminales, guerra o servicio militar activo típicamente quedan excluidas.
Algunas pólizas tienen exclusiones específicas para actividades de alto riesgo. Si compites en motocicletas o esquí, la póliza podría excluir lesiones por esas actividades.
La cobertura de salud mental y abuso de sustancias varía un montón. Algunas pólizas cubren discapacidades de salud mental igual que las físicas, otras tienen un límite de dos años, y algunas tienen exclusiones más estrictas. Esto es cada vez más importante ya que los reclamos por salud mental han crecido a lo largo de los años, así que revisa esto con cuidado si es algo que te importa.
La Incapacidad de Seguro Social y la Compensación Laboral No Son Suficientes
Algunos piensan que no necesitan seguro privado de incapacidad porque el Seguro por Incapacidad del Seguro Social, o SSDI, los va a cubrir. Tristemente la realidad es muy dura. El SSDI tiene una definición extremadamente estricta de incapacidad, tienes que ser incapaz de realizar cualquier trabajo sustancial, y el proceso de aplicación puede tomar años. La mayoría de las solicitudes iniciales son rechazadas.
Incluso si sí calificas, el beneficio promedio del SSDI anda por los $1,500 al mes. Para la mayoría de las familias trabajadoras, eso ni de cerca reemplaza sus ingresos reales.
La compensación laboral solo cubre lesiones y enfermedades que suceden en el trabajo. La mayor parte de las incapacidades que sacan a la gente de trabajar no tienen nada que ver con su empleo. Ataques al corazón, cáncer, problemas de espalda, condiciones de salud mental, enfermedades autoinmunes, complicaciones del embarazo… ninguna de esas cosas están típicamente cubiertas por la compensación de los trabajadores.
Confiar solo en los programas del gobierno o del empleador es una jugada arriesgada. Son parte de la red de seguridad, pero no deberían ser la red entera.
Cómo Comprar Una Póliza
Un par de consejos prácticos para cuando estés comprando tu cobertura.
Empieza averiguando cuánto beneficio necesitas realmente. Revisa tu pago neto mensual, luego tus gastos mensuales esenciales, y apunta a un beneficio que por lo menos cubra lo básico. La mayoría de las aseguradoras te permitirán comprar hasta un 60 o 70 por ciento de tu ingreso bruto, así que trata de llegar cerca de ese techo si puedes pagarlo.
Consigue cotizaciones de múltiples compañías. Los precios varían bastante, en especial para ciertas profesiones, y las diferencias en el lenguaje de la póliza importan mucho más que las diferencias en precio. Trabajar con un agente que se especializa en seguros de incapacidad a menudo vale la pena porque saben qué aseguradoras ven con buenos ojos qué profesiones.
Pon mucha atención a las definiciones. Ocupación propia contra cualquier ocupación. El período de eliminación. El período de beneficios. Si la póliza es no cancelable. Estos detalles pueden significar la diferencia entre una póliza que paga un reclamo real y una que te pelea a cada paso.
Compra la cobertura cuando estás sano. Intentar conseguir un seguro de incapacidad después de tener un evento médico serio es mucho más difícil que sacar un seguro de vida después de algo así. Los analistas de riesgo de incapacidad revisan muy a fondo tu historial de salud, y un solo reclamo significativo o un diagnóstico puede resultar en exclusiones, tarifas más altas o que de plano te la nieguen.
Si tienes algún tipo de cobertura grupal en el trabajo, pon una póliza individual por encima en lugar de depender solo del plan grupal. La combinación de cobertura grupal e individual usualmente es la mejor estructura.
Malentendidos Comunes
Algunos mitos que vale la pena desmentir.
Mito uno. Soy joven y sano, así que no lo necesito. Joven y sano es justo cuando deberías comprarlo. La cobertura es mucho más barata, es cuando tienes más posibilidades de calificar para las mejores tarifas, y todavía estás construyendo los ahorros que de otra manera serían tu respaldo. Esperar a ser mayor o a tener un susto de salud es como la gente se vuelve inasegurable.
Mito dos. Mi trabajo es seguro y de bajo riesgo, así que estoy bien. La mayoría de los reclamos por incapacidad son por enfermedades, no por accidentes de trabajo. Cáncer, enfermedades cardíacas, problemas de espalda, temas de salud mental y afecciones autoinmunes son las principales razones por las que la gente acude a la incapacidad a largo plazo. A ninguna de esas cosas les importa qué tipo de trabajo tengas.
Mito tres. Simplemente viviré de mis ahorros. La mayoría de los hogares estadounidenses no tienen suficientes ahorros para cubrir un par de meses de gastos, mucho menos años. Incluso los que sí tienen ahorros terminarían gastándose el dinero del retiro que les costó décadas acumular.
Mito cuatro. La póliza me va a pelear en cada reclamo. Las compañías serias de hecho pagan la gran mayoría de los reclamos legítimos de incapacidad. Las razones más grandes por las que se niegan reclamos son definiciones en la póliza que no encajan con la situación, vacíos en la documentación médica, o una incapacidad que no alcanza el umbral de la póliza. Si entiendes bien tu póliza y tu equipo médico documenta tu condición de forma adecuada, los reclamos usualmente se pagan.
Juntando Todo
El seguro de incapacidad es una de esas cosas que es fácil posponer y muy fácil saltarse por completo. Se siente abstracto porque la mayoría de nosotros no nos imaginamos quedando incapacitados. Pero la matemática es brutalmente sencilla. Si dependes de tu cheque de pago y no tienes muchos años de ahorros en qué apoyarte, necesitas proteger ese cheque.
Dale un vistazo honesto a lo que tienes actualmente. Revisa tu paquete de beneficios del empleador. Fíjate si hay una opción de incapacidad a largo plazo que hayas estado ignorando. Averigua qué definición de incapacidad usa tu plan grupal y de cuánto es el periodo de beneficio. Luego evalúa si tiene sentido para tu situación agregar una póliza individual por encima.
Para los trabajadores independientes y los profesionales de altos ingresos, la cobertura individual casi siempre vale la pena. La paz mental que te da el saber que tus ingresos están protegidos, sin importar lo que haga tu cuerpo, es difícil de ponerle precio. Tu yo del futuro te agradecerá por tomarte el tiempo de resolver esto ahora, mientras sigues sano y las tarifas están bajas.