Por Qué Medicare Confunde a Casi Todo el Mundo
Medicare es uno de esos programas que casi todo estadounidense eventualmente va a usar, pero muy pocos lo entienden bien antes de llegar ahí. La mayoría cumple 65 años, recibe una pila de cartas de distintas aseguradoras, se pone nervioso, y elige lo que suene menos confuso. Después vive con esa decisión por años, a veces pagando de más o perdiéndose cobertura que ni siquiera sabía que tenía disponible.
Parte del problema es el lenguaje. El programa se divide en Parte A, Parte B, Parte C y Parte D, y además están los planes Medigap, los planes Advantage, la cobertura suplementaria, las penalidades por inscripción tardía, los recargos de IRMAA y un montón de siglas en inglés que nadie se molestó en explicar en términos sencillos. No sorprende que tanta gente termine simplemente cerrando los ojos y firmando lo primero que le ofrecen.
La buena noticia es que Medicare en realidad no es tan complicado una vez que se mira pieza por pieza con calma. Lo difícil es saber por dónde empezar. Así que vamos a repasar todo el sistema aquí, desde lo básico hasta los detalles que sorprenden a la gente, de la misma forma en que lo explicaríamos sentados en la sala de tu casa. Sin presión de venta, solo una explicación real de cómo encaja todo.
Qué Es Medicare en Realidad
Medicare es el programa federal de seguro de salud para personas de 65 años o más, para ciertas personas más jóvenes con discapacidades, y para quienes tienen enfermedad renal en etapa terminal o ELA. Se convirtió en ley en 1965 y ha crecido y cambiado mucho desde entonces. Hoy cubre a más de 65 millones de personas en el país.
Se financia principalmente con impuestos sobre la nómina, que es la razón por la que aparece esa deducción de Medicare en cada cheque de pago durante los años de trabajo. Se está pagando al sistema durante toda la vida laboral, y al cumplir 65 años se vuelve elegible para empezar a usarlo.
Medicare no es gratis. Ese es un malentendido que mete a la gente en problemas. La mayoría no paga prima por la Parte A porque ya se ganó esa cobertura durante sus años de trabajo, pero la Parte B tiene una prima mensual para todos. La Parte D tiene su propia prima. Y dependiendo de cómo se arme la cobertura, podría haber planes adicionales encima de todo eso. El costo total puede ir desde cien dólares al mes hasta varios cientos, según las decisiones que se tomen.
Medicare tampoco cubre todo. Hay huecos reales en lo que paga, y la mayoría de la gente termina necesitando algún tipo de cobertura adicional para llenar esos espacios. Entender lo que Medicare deja fuera es tan importante como entender lo que sí incluye.
Las Partes, Una por Una
La forma más fácil de entender Medicare es ver las cuatro partes principales por separado. Cada una cubre algo distinto, y se agregaron en momentos diferentes de la historia del programa, razón por la que el orden de las letras no siempre se siente lógico.
Parte A, Seguro de Hospital
La Parte A cubre la hospitalización con internamiento, el cuidado en un centro de enfermería especializada después de una hospitalización, el cuidado de hospicio y algo de atención médica en casa. Básicamente, si la persona es internada en un hospital toda la noche o necesita ciertos tipos de cuidado después de ser dada de alta, la Parte A es la que hace el trabajo pesado.
La mayoría no paga prima por la Parte A porque ya contribuyó durante sus años de trabajo. Si la persona o su cónyuge trabajó y pagó impuestos de Medicare por al menos 10 años, también descrito como 40 trimestres, la Parte A sale sin costo mensual. Si no se trabajó ese tiempo, todavía se puede comprar acceso a la Parte A, pero puede costar varios cientos de dólares al mes.
La Parte A sí tiene un deducible, y funciona distinto a la mayoría de los deducibles de seguro que la gente conoce. En lugar de ser anual, es por periodo de beneficio. Un periodo de beneficio empieza el día que la persona ingresa al hospital y termina después de 60 días consecutivos fuera del hospital. Si vuelve a ser internada después de eso, empieza un nuevo periodo de beneficio y se paga el deducible otra vez.
También hay montos de coseguro que entran si la hospitalización se alarga. Los primeros 60 días están cubiertos después del deducible. Del día 61 al 90 hay un coseguro diario. Pasados los 90 días, se empiezan a usar los días de reserva de por vida, de los cuales solo se cuenta con 60 en toda la vida. Una vez agotados, el costo total queda a cargo de la persona.
Parte B, Seguro Médico
La Parte B es el lado ambulatorio. Visitas al doctor, cuidado preventivo, análisis de laboratorio, equipo médico duradero, servicios de salud mental, viajes en ambulancia, cirugía ambulatoria y una larga lista de servicios que ocurren fuera de una internación hospitalaria, todo cae bajo la Parte B.
Todo el que se inscribe en la Parte B paga una prima mensual. Esa prima sube si el ingreso está por arriba de ciertos umbrales. Ese recargo basado en ingreso se llama IRMAA, que en inglés significa Monto de Ajuste Mensual Relacionado con el Ingreso. Vamos a hablar más de IRMAA en un momento porque sorprende a mucha gente.
La Parte B también tiene un deducible anual. Una vez que se llega a ese monto, Medicare paga el 80 por ciento de los cargos aprobados y la persona paga el 20 por ciento restante. No hay un tope anual de gasto de bolsillo en el Medicare Original, una de las debilidades más grandes del programa. Ese 20 por ciento puede acumularse mucho si surge un problema de salud serio.
Parte C, Medicare Advantage
La Parte C, más conocida como Medicare Advantage, es una forma distinta de recibir los beneficios de Medicare. En lugar de usar el Medicare Original directamente, la persona se inscribe en un plan privado que ha sido aprobado por Medicare para entregar los beneficios de las Partes A y B, normalmente con cobertura de la Parte D incluida.
Los planes Medicare Advantage son administrados por aseguradoras privadas. Deben cubrir todo lo que cubre el Medicare Original, pero a menudo agregan beneficios extra como cuidado dental, de visión, audífonos y membresías de gimnasio. Algunos planes incluso ofrecen transporte a citas médicas o ayuda para comprar alimentos para personas con ciertas condiciones crónicas.
La trampa es que los planes Advantage usan redes. Igual que con un seguro médico de empleador normal, puede haber un límite de qué doctores y hospitales se pueden usar, y puede requerirse una referencia para ver especialistas. También tienen sus propios copagos, coseguros y topes de gasto de bolsillo, que funcionan distinto al Medicare Original.
A mucha gente le atrae Medicare Advantage porque la prima mensual suele ser muy baja, a veces incluso cero además de la prima estándar de la Parte B. El cambio es que se puede pagar más al usar el plan, y hay menos libertad para elegir proveedores.
Parte D, Cobertura de Medicamentos Recetados
La Parte D es el beneficio de medicamentos recetados, y ni siquiera existía hasta el año 2006. Antes de eso, Medicare no cubría la mayoría de los medicamentos ambulatorios, un hueco enorme que dejaba a muchos adultos mayores pagando de su bolsillo por medicinas que necesitaban todos los días.
Los planes de la Parte D los venden aseguradoras privadas, y normalmente hay varias docenas de opciones disponibles en cualquier código postal. Cada plan tiene su propio formulario, que es la lista de medicamentos que cubre, organizada en niveles. El primer nivel suele ser genéricos, el segundo marca preferida, el tercero marca no preferida, y los niveles más altos son medicamentos especializados que pueden costar miles de dólares al mes.
Las primas de los planes de la Parte D varían, pero la mayoría está en un rango modesto al mes. Hay deducibles, copagos y coseguros de por medio también. Y existía algo confuso llamado el hueco de la dona, donde la cobertura se reducía a ciertos niveles de gasto. Las reformas federales han ido eliminando gradualmente ese hueco y agregaron un tope anual al gasto de bolsillo en medicamentos, una mejora real para quienes dependen de tratamientos costosos.
Si alguien no se inscribe en la Parte D cuando es elegible por primera vez, y no tiene otra cobertura de medicamentos que cuente como acreditable, recibe una penalidad por inscripción tardía que lo sigue el resto de su vida. Vamos a hablar más de las penalidades más adelante.
Medicare Original Contra Medicare Advantage
Esta es la gran bifurcación que todo el mundo tiene que decidir. ¿Quedarse con el Medicare Original y probablemente combinarlo con un plan Medigap y un plan independiente de la Parte D, o ir con un plan Medicare Advantage que junta todo en un solo paquete?
No hay una respuesta universal correcta aquí. Los dos caminos tienen ventajas reales y desventajas reales. La elección correcta depende de la salud de la persona, su presupuesto, sus patrones de viaje, sus doctores preferidos y cuánto valora la flexibilidad frente a la simplicidad.
Medicare Original Más Medigap
Con el Medicare Original, se puede ver a cualquier doctor u hospital en el país que acepte Medicare, y la gran mayoría lo hace. No hay redes. No se necesitan referencias. Si la persona divide su tiempo entre dos estados, o viaja mucho, esto es una ventaja enorme.
Pero el Medicare Original tiene esos huecos de los que hablamos. El coseguro del 20 por ciento sin tope de gasto de bolsillo es un riesgo real. Ahí es donde entra un plan Medigap. Medigap, también llamado Seguro Suplementario de Medicare, es una póliza privada que llena los huecos del Medicare Original. Dependiendo de cuál plan se elija, puede cubrir el deducible de la Parte A, los montos de coseguro, el coseguro de la Parte B y otros costos.
Los planes Medigap están estandarizados por el gobierno federal, así que un Plan G de una aseguradora cubre exactamente lo mismo que un Plan G de otra. La única diferencia entre aseguradoras es el precio. Entonces, al comparar, en realidad solo se están comparando primas para la misma cobertura exacta.
El Plan G es actualmente el plan Medigap más popular porque cubre casi todo excepto el pequeño deducible de la Parte B. Hay otros planes también, con el Plan N siendo una opción un poco más barata que tiene copagos pequeños para visitas de consultorio.
La desventaja del camino de Medigap es el costo. Entre la prima de la Parte B, la prima de Medigap y un plan de la Parte D, el total de primas mensuales puede sumar bastante, dependiendo de la edad, el código postal y el plan elegido. Pero una vez que todo está en su lugar, los gastos de bolsillo al usar la atención médica suelen ser muy bajos y muy predecibles.
Medicare Advantage
Con Medicare Advantage, se obtiene la simplicidad de un solo plan que maneja todo, a menudo con una prima mensual mucho más baja. Los planes incluyen extras como dental y visión que el Medicare Original no cubre en absoluto. Y tienen un tope anual de gasto de bolsillo, lo cual da un límite máximo de gasto cada año.
La desventaja son las restricciones de red. Si la persona tiene un doctor de confianza, hay que confirmar que esté en la red del plan antes de inscribirse. Y las redes cambian cada año, así que un doctor que estaba en la red el año pasado podría no estarlo el siguiente. Los especialistas pueden requerir referencia. Algunos planes requieren autorización previa para ciertos procedimientos, lo cual puede causar demoras en recibir atención.
Los planes Advantage también tienden a tener más gasto de bolsillo cuando se usa la atención médica. Esa prima baja puede ser engañosa. Se podría pagar un copago considerable por una hospitalización, otro por ver a un especialista, y así sucesivamente. Durante un año de uso médico intenso, esos costos se acumulan.
Otra cosa a considerar es que cambiar de regreso al Medicare Original desde un plan Advantage puede ser complicado. Se puede cambiar durante el periodo de inscripción anual, pero si se quiere agregar un plan Medigap después de cambiar de regreso, puede ser necesario pasar por un proceso de evaluación médica y la cobertura podría negarse según el estado de salud. Es una puerta de un solo sentido para mucha gente.
Cuándo Inscribirse en Medicare
El momento de la inscripción importa mucho con Medicare. Inscribirse en el momento equivocado puede significar pagar penalidades por el resto de la vida. Inscribirse correctamente hace que toda la transición sea sencilla.
El Periodo de Inscripción Inicial
El Periodo de Inscripción Inicial es una ventana de siete meses alrededor del cumpleaños número 65. Empieza tres meses antes del mes del cumpleaños, incluye el mes del cumpleaños, y termina tres meses después.
Este es el momento más fácil para inscribirse. Si la inscripción ocurre durante los tres meses antes del mes del cumpleaños, la cobertura empieza el primer día de ese mes. Si se espera hasta el mes del cumpleaños o los meses posteriores, la cobertura se retrasa uno o dos meses.
Inscripción Automática
Si la persona ya está recibiendo beneficios del Seguro Social o de jubilación ferroviaria antes de cumplir 65 años, queda inscrita automáticamente en las Partes A y B desde el primer día del mes en que cumple 65. La tarjeta de Medicare llega por correo unos meses antes. No hay que hacer nada.
Si todavía no se está recibiendo Seguro Social, algo común porque mucha gente retrasa esa solicitud, hay que inscribirse por cuenta propia. No hay que asumir que es automático. Bastante gente pierde su ventana de inscripción porque pensó que simplemente iba a suceder solo.
Inscripción Especial para Quien Sigue Trabajando
Si la persona sigue trabajando a los 65 años y tiene cobertura médica de un empleador con 20 o más empleados, normalmente puede retrasar la inscripción en la Parte B sin penalidad. Se obtiene un Periodo de Inscripción Especial cuando eventualmente deja el trabajo o pierde esa cobertura.
Aquí es donde ocurren muchos errores. Algunos planes de empleador exigen inscribirse en la Parte A a los 65 aunque se retrase la Parte B. Otros no. Los empleadores pequeños, con menos de 20 empleados, son distintos, y generalmente se necesita inscribirse en ambas Partes A y B a los 65 aunque se siga trabajando. Hablar con el departamento de recursos humanos antes de asumir cualquier cosa es buena idea, porque las reglas varían según el tamaño del empleador.
Si la persona tiene cobertura COBRA o beneficios de jubilado cuando cumple 65, esas no cuentan como cobertura activa de empleador, y debería inscribirse en Medicare a tiempo. Mucha gente se confunde con esto.
Periodo de Inscripción General
Si se pierde el Periodo de Inscripción Inicial y no se califica para un Periodo de Inscripción Especial, hay que esperar el Periodo de Inscripción General, que corre de enero a marzo cada año. La cobertura empieza el mes siguiente a la inscripción. Y además, puede haber penalidades por inscripción tardía.
Las Penalidades por Inscripción Tardía
Estas son los asesinos silenciosos del presupuesto que la mayoría ni siquiera conoce hasta que las recibe. Hay penalidades separadas para la Parte A, la Parte B y la Parte D, y las de la Parte B y la Parte D son permanentes.
La penalidad de la Parte B es del 10 por ciento de la prima estándar por cada periodo completo de 12 meses que se retrasó la inscripción. Si se retrasa la inscripción tres años sin una razón válida, la prima de la Parte B sube un 30 por ciento. Y ese aumento se queda mientras la persona tenga Medicare. A lo largo de una jubilación de 20 años, eso suma miles de dólares.
La penalidad de la Parte D se calcula como un 1 por ciento de la prima base nacional por cada mes completo sin cobertura acreditable de medicamentos. También sigue a la persona de por vida. La penalidad se agrega al plan de la Parte D que eventualmente se contrate.
La penalidad de la Parte A solo aplica si hay que comprar acceso a la Parte A, lo cual es poco común. Para quienes obtienen la Parte A sin prima, esto no es una preocupación.
La forma de evitar estas penalidades es inscribirse a tiempo o tener una cobertura que califique para retrasar la inscripción. Hay que confirmar que cualquier cobertura en la que se confíe realmente cuente como acreditable para la parte de Medicare que se está retrasando. Conseguirlo por escrito si es posible.
El Recargo de IRMAA
IRMAA es el recargo basado en ingreso que aumenta las primas de las Partes B y D si el ingreso está por arriba de ciertos umbrales. Agarra desprevenida a mucha gente con ingresos altos, especialmente en los primeros años de jubilación cuando el ingreso todavía puede estar elevado por cosas como conversiones Roth, ganancias de capital por la venta de un negocio, o herencias de cuentas de retiro.
El recargo se calcula con base en el ingreso bruto ajustado modificado de dos años atrás. Los umbrales se ajustan cada año, pero el recargo empieza a aplicar a partir de ciertos niveles de ingreso individual o conjunto, y sube por niveles a partir de ahí.
En el nivel más alto de ingreso, la prima mensual de la Parte B sola puede acercarse a varias veces la prima estándar, además del recargo de IRMAA en la Parte D. Es un salto considerable frente a lo que paga la mayoría.
La buena noticia es que IRMAA se puede apelar si el ingreso bajó por un evento que cambia la vida, como jubilación, divorcio, muerte del cónyuge o pérdida de ingreso de pensión. Se presenta el Formulario SSA-44 con documentación, y el Seguro Social puede ajustar la prima con base en el ingreso actual en lugar de la declaración de impuestos de dos años atrás.
Para quienes tienen activos sustanciales de retiro, IRMAA es algo real que hay que planear. Decisiones como hacer conversiones Roth, cuándo empezar a recibir el Seguro Social, y cómo retirar dinero de distintos tipos de cuentas pueden tener un impacto significativo en lo que terminan costando las primas de Medicare.
Lo Que Medicare No Cubre
Aquí es donde mucha gente recibe una sorpresa desagradable. Medicare es bastante completo pero tiene huecos importantes.
El cuidado de largo plazo es el más grande. Si alguien necesita mudarse a un asilo de ancianos o a vivienda asistida para cuidado continuo, Medicare no lo cubre. Sí cubre cuidado de enfermería especializada a corto plazo después de una hospitalización, pero eso es algo muy distinto al cuidado custodial de largo plazo. Para eso, hay que ver Medicaid, seguro de cuidado de largo plazo, o pagar de bolsillo.
El cuidado dental de rutina no está cubierto por el Medicare Original. Limpiezas, empastes, dentaduras, tratamientos de conducto, nada de eso está incluido. Algunos planes Advantage incluyen beneficios dentales limitados, pero la cobertura suele ser bastante mínima.
El cuidado de la vista de rutina tampoco está cubierto. Exámenes de la vista para lentes, los lentes mismos y la mayoría del cuidado de visión quedan fuera de Medicare. La cirugía de cataratas y el tratamiento de condiciones médicas oculares sí están cubiertos, pero lo rutinario no.
Los audífonos no están cubiertos por el Medicare Original, y son costosos. Algunos planes Advantage ahora incluyen beneficios de audición, pero la calidad varía.
La mayoría de los medicamentos recetados solo están cubiertos si se tiene la Parte D o un plan Advantage con cobertura de medicamentos. El Medicare Original por sí solo no incluye recetas ambulatorias.
La atención recibida fuera de Estados Unidos generalmente no está cubierta. Hay excepciones limitadas para emergencias cerca de las fronteras con Canadá o México, y algunos planes Medigap incluyen cobertura limitada de emergencia para viajes al extranjero. Pero si alguien pasa mucho tiempo fuera del país, esto es algo real a considerar.
Los procedimientos cosméticos, la acupuntura en muchos casos, y la mayoría de las terapias alternativas tampoco están cubiertos.
Situaciones Especiales Que Vale la Pena Conocer
Algunas situaciones comunes que aparecen lo suficiente como para mencionarlas.
Trabajar Después de los 65
Cada vez más gente trabaja hasta bien entrados los 60 o más. Si hay cobertura de empleador acreditable de una empresa con 20 o más empleados, se puede retrasar la Parte B sin penalidad. Se puede inscribir en la Parte A a los 65 ya que normalmente es gratis, pero hay que tener en cuenta que inscribirse en la Parte A hace que la persona deje de ser elegible para contribuir a una Cuenta de Ahorros para la Salud. Si todavía se está maximizando una de esas cuentas, podría convenir retrasar también la Parte A.
Cuando llegue el momento de jubilarse, hay un Periodo de Inscripción Especial de ocho meses para inscribirse en la Parte B sin penalidad. No conviene dejarlo pasar.
Coordinando con el Cónyuge
Cada persona se inscribe en Medicare individualmente según su propia edad. No existe un plan familiar de Medicare. Si uno de los cónyuges cumple 65 primero y el otro todavía tiene 62, el primero se inscribe en Medicare mientras el segundo se queda con la cobertura que tenga. Cuando le toque cumplir 65, pasa por el mismo proceso.
Esto puede crear complicaciones cuando un cónyuge está en Medicare y el otro sigue en un plan de empleador. Hay reglas sobre cuál seguro es primario y cuál es secundario dependiendo del tamaño del empleador.
Medicare y Medicaid Juntos
Algunos adultos mayores de bajos ingresos califican tanto para Medicare como para Medicaid. Esto se llama doble elegibilidad. Medicaid puede ayudar a pagar primas, deducibles y coseguros de Medicare a través de programas como el Programa de Beneficiario Calificado de Medicare. También existen Planes de Necesidades Especiales, un tipo de plan Medicare Advantage diseñado específicamente para personas con doble elegibilidad.
Si el ingreso y los activos son limitados, vale la pena aplicar a través de la oficina estatal de Medicaid. Las reglas varían de estado a estado.
Enfermedad Renal en Etapa Terminal y ELA
Las personas con enfermedad renal en etapa terminal o ELA califican para Medicare sin importar la edad. La cobertura por enfermedad renal terminal empieza el tercer mes después de iniciar diálisis, con algunas excepciones. El ELA da elegibilidad de forma inmediata al aprobarse la incapacidad del Seguro Social.
Cómo Elegir un Plan en la Práctica
La decisión realmente se reduce a unas cuantas preguntas clave.
¿Cuáles son las necesidades de salud actuales? Si la persona toma medicamentos costosos, vale la pena revisar de cerca los formularios de cualquier plan de medicamentos o plan Advantage que se esté considerando. El mismo medicamento puede costar cantidades muy distintas según el plan elegido.
¿Quiénes son los doctores y hospitales de confianza? Si hay relaciones establecidas con proveedores que se quieren conservar, el Medicare Original da la mayor libertad. Los planes Advantage son tan buenos como su red.
¿Con qué frecuencia se viaja? El Medicare Original con un plan Medigap es muy portátil. Los planes Advantage suelen ser regionales, y la atención fuera de la red puede salir cara o no estar cubierta, salvo emergencias.
¿Qué tan predecibles se quieren los costos? Con el Medicare Original más un plan Medigap completo, la prima mensual es más alta pero los gastos de bolsillo son muy bajos y predecibles. Con Advantage, la prima es más baja pero los costos varían según cuánta atención se use.
¿Cuál es el panorama financiero general? Quienes tienen ingresos más altos en la jubilación deberían pensar bien en el costo de largo plazo de Medigap frente al costo variable de Advantage. Quienes tienen ingresos más limitados podrían encontrar que un plan Advantage con prima de cero dólares es la única forma de hacer que Medicare encaje en su presupuesto.
Vale mucho la pena tomarse el tiempo durante la inscripción inicial para investigar y comparar. La herramienta de comparación de planes en medicare.gov permite ingresar los medicamentos y el código postal y comparar planes lado a lado. Los Programas Estatales de Asistencia de Seguro de Salud, conocidos como SHIP, ofrecen orientación gratuita y sin sesgo, y vale la pena preguntar directamente si la oficina regional puede atender en español.
El Periodo de Inscripción Anual
Una vez inscrito en Medicare, hay un Periodo de Inscripción Anual del 15 de octubre al 7 de diciembre de cada año. Durante esta ventana se puede cambiar del Medicare Original a Medicare Advantage o viceversa, cambiar entre planes Advantage, cambiar de plan de la Parte D, o agregar o eliminar cobertura de medicamentos.
Este es el momento de revisar la cobertura. Los planes cambian cada año. Las primas cambian. Los formularios cambian. Las redes cambian. Un plan que era una excelente opción el año pasado podría no serlo para el siguiente. Aunque la persona esté contenta con su plan actual, vale la pena dedicar una hora a comparar opciones.
También existe un Periodo de Inscripción Abierta de Medicare Advantage del 1 de enero al 31 de marzo. Durante esta ventana, quien ya está en un plan Advantage puede cambiar a otro plan Advantage o regresar al Medicare Original. No se puede usar esta ventana para cambiar del Medicare Original hacia Advantage.
Errores Comunes con Medicare
Algunos errores frecuentes que vale la pena señalar.
Perder la ventana de inscripción inicial porque se asumió que era automática. Siempre conviene confirmar, nunca asumir.
Elegir la prima más baja sin revisar cuánto van a costar realmente los medicamentos y doctores de la persona en ese plan. La prima barata puede esconder copagos costosos y cargos fuera de red.
Elegir Medicare Advantage y luego intentar regresar al Medicare Original con un plan Medigap años después, solo para descubrir que la cobertura puede ser negada o cobrada a tarifas mucho más altas por una evaluación médica. Una vez que pasa la ventana inicial de emisión garantizada de Medigap, entrar a un plan puede ser difícil si la salud de la persona ha cambiado.
No apelar IRMAA después de la jubilación. Si el ingreso bajó, la persona podría estar pagando cientos de dólares de más al mes sin necesidad.
Saltarse la Parte D o Medigap porque la persona está sana y no cree necesitarlo, para después recibir penalidades permanentes por inscripción tardía o que le nieguen cobertura años después.
Olvidar revisar el plan durante el Periodo de Inscripción Anual. Los planes cambian con el tiempo, los formularios cambian, y lo que alguna vez fue la mejor opción podría dejar de serlo.
Cómo Ayuda Uncle Sheldon con Medicare
Medicare es un tema grande, y aquí cubrimos bastante terreno. Lo más importante para llevarse es que las decisiones que se toman a los 65 años tienen efectos duraderos, y el momento de aprender sobre las opciones es antes de verse obligado a elegir.
Siéntate con la herramienta de comparación de planes, habla con un consejero de SHIP en tu estado, o trabaja con un agente independiente que represente a varias aseguradoras. Evita a los agentes que solo venden los productos de una compañía, porque tienen un fuerte incentivo para empujarte hacia el plan que más les paga a ellos, sin importar si encaja con tu situación.
Tómate el tiempo de entender la diferencia entre el Medicare Original con un plan Medigap y Medicare Advantage. Piensa en tus medicamentos, tus doctores, tus patrones de viaje y tu presupuesto. Ten claro qué está cubierto y qué no. Planea para las partes que Medicare no paga, especialmente el cuidado de largo plazo.
Y una vez que tengas tu cobertura en su lugar, no la dejes ahí sin revisarla nunca más. Revisa cada otoño durante la Inscripción Anual, actualiza tu información cuando la vida cambie, y presta atención al correo que llega de Medicare y de tu plan. El sistema recompensa a quienes se mantienen al pendiente y castiga a quienes lo ignoran.
Medicare puede funcionar muy bien para el resto de tu vida. Solo toma un poco de esfuerzo al principio armarlo de la forma correcta.